Запазване на ипотека след 65: „Безразсъдно“ или голям риск?

Конвенционалната мъдрост гласи, че пенсионирането с дълг – особено дълг толкова голям и значим като ипотеката – е финансово опасно в най-добрия случай и потенциално разрушително в най-лошия.

Не така го вижда Брайън Линдмайер. „Просто няма никакъв смисъл да изплащаме къщата“, каза той.

Mr. 80-годишният Линдмайер, пенсиониран мениджър покупки и инвентар, и съпругата му Синди, която се пенсионира от системата на местното държавно училище, рефинансираха дома си в Ориндж, Калифорния, в края на 2020 г. Те прехвърлиха баланса си в нови 30 -годишен заем и намали лихвения си процент наполовина до процент под 3 процента. Г-н Линдмайер нарече този ход „безсмислен“.

„Парите, които трябва да извадя от спестяванията си или от инвестициите си, носят по-висока лихва от лихвата, която плащам по заема,” каза той.

Свръхниските лихви по ипотечните кредити бяха голямо двигател на увеличението, каза Дженифър Молински, директор на проекта на програмата за жилища и застаряващо общество на центъра. „Смятаме, че за някои хора има пресметнато финансово решение, че биха предпочели да запазят ипотеката си, дори ако могат да я изплатят, и да я инвестират другаде“, каза тя.

Но г-жа Молински изрази загриженост, че увеличението идва в тандем с общото нарастване на дълга сред възрастните хора. „Сред всички по-възрастни хора има тенденция, че има по-високо ниво на дълг навсякъде“, каза тя. ипотека

Пенсионерите с фиксирани доходи може да се затрудняват да управляват дългове с по-висока лихва и променлив лихвен процент като неизплатени салда по кредитни карти. В най-лошия сценарий, ако здравна криза или смърт на съпруг дестабилизира живота или финансите им, по-възрастните американци могат да бъдат изложени на риск да загубят домовете си.

„За един възрастен човек с по-ниски доходи притежаването на жилище понякога може да се превърне в предизвикателство, защото когато хората навлязат в годините си на пенсиониране, те често виждат намаление на доходите си“, каза Лори Травински, директор по финанси и заетост към AARP Public Policy Institute.

Въпреки че неотдавнашното покачване на цените на жилищата даде на собствениците на жилища повече капитал на хартия, това може да представлява предизвикателство за тези с фиксирани доходи, тъй като тези по-високи оценки могат да доведат до по-високи данъци върху имотите и застрахователни премии.

Някои експерти по финанси и политики за възрастни посочват, че тъй като ипотеката почти винаги е най-големият компонент от месечните разходи на собственика на жилище, собствениците на жилища на 50-те и 60-те години имат по-малко устойчивост за поемане на финансови удари като неочаквана загуба на работа или изисквания за грижи.

„Жилището е най-голямата част от този бюджет за всички, така че несъмнено е по-скъпо месечно да имате ипотека, отколкото да имате дом, който е изплатен“, каза Бет Трусдейл, научен сътрудник в W.E. Upjohn Institute for Employment Research.

Въпреки че хората може да възнамеряват да останат на работа, докато не успеят да получат социално осигуряване, каза г-жа Truesdale, нейните изследвания показват, че само около половината от Американските работници остават наети през 50-те си години. Това предполага, че събитие, намаляващо доходите, е по-често, отколкото много хора очакват. Докато спадът в участието на работната сила е по-изразен сред жените и по-слабо образованите работници, процентът на заетост спада с около 20 процентни пункта сред всички демографски групи за хората на 50 години.

„Дори за хората, които започват с предимствата, няма гаранция, че могат да работят толкова дълго, колкото желаят“, каза г-жа Truesdale.

За тези, които притежават техните домове свободни и чисти, Съвместният център за жилищни проучвания установи, че по-възрастните американци често се борят да се възползват от капитала, заключен в домовете им. И тези домове може да не са толкова ценни, колкото смятат техните собственици. Г-жа Травински от AARP каза, че дългогодишните собственици на жилища може да са доволни да живеят с, например, остарели кухни или бани.

„Често се случва хората да не правят такива видове надстройки“, каза тя. По-възрастните собственици на жилища може също да имат ограничения в мобилността или други физически предизвикателства, които правят поддръжката и поддържането на имота по-предизвикателни.

Възрастните собственици на жилища с по-ниски доходи, които е по-вероятно да бъдат хора на цвят, също са по-склонни да се борят да плащат за необходимите ремонти и надстройки. „Има по-малко възможности да се инвестира в този имот и да се поддържа с течение на времето“, каза г-жа Молински от центъра за жилищни проучвания. „Хората трябва да поддържат стойността на този актив, ако искат да използват този капитал по-късно в живота си“, но, добави тя, поддръжката може да доведе до значителни разходи.

Ефектът че разходите за жилище могат да имат върху средния бюджет на домакинството, може да накара някои хора да гледат на ипотеката като на рисковано задължение, което да пренесат в пенсиониране - в някои случаи, независимо дали това безпокойство е основателно или не, каза Дейвид Фриш, основател на Frisch Financial Group в Мелвил , Ню Йорк

„В допълнение към финансовите изчисления, това е и психологически по отношение на риска“, каза той, добавяйки, че дори когато математиката предполага, че поддържането на ипотека ще струва по-малко от изплащането им, силното отвращение на някои собственици към дълга влияе върху избора им. „Някои хора не искат това ипотечно плащане да виси над главата им, въпреки че печелят повече“, като държат тези пари в CD или държавни ценни книжа, каза той.

Някои финансови плановици също възприемат философията „по-малко дълг е по-добре“. Джейми Кокс, управляващ партньор на Harris Financial Group в Ричмънд, Вирджиния, каза, че психологическият подход на собственика на жилище към дълга играе роля в неговото нежелание да насърчи клиента да задържи ипотека.

По време на финансовата криза, каза г-н Кокс, клиентите му с изплатени ипотеки са били по-оптимистични относно спада в портфейлите си, защото не са имали това задължение да виси над главите им. „Те са по-добри инвеститори, защото не се страхуват да не загубят домовете си“, каза той.

Разберете кое е най-доброто за вас< /h2>

Нито едно решение няма да работи за всички, така че финансовите плановици предлагат на собствениците на жилища при или близо до пенсиониране да вземат предвид спецификата на своите ипотечни условия, разходите за живот и толерантността към риск, заедно с следните точки:

Източник: nytimes.com

Последвайте ни в