Запазване на ипотека след 65: „Безразсъдно“ или голям риск?

Конвенционалната мъдрост гласи, че пенсионирането с дълг – изключително дълг толкоз огромен и важен като ипотеката – е финансово рисково в най-хубавия случай и евентуално разрушително в най-лошия.

Не по този начин го вижда Брайън Линдмайер. „ Просто няма никакъв смисъл да изплащаме къщата “, сподели той.

Mr. 80-годишният Линдмайер, пенсиониран управител покупки и инвентар, и брачната половинка му Синди, която се пенсионира от системата на локалното държавно учебно заведение, рефинансираха дома си в Ориндж, Калифорния, в края на 2020 година Те трансферираха салдото си в нови 30 -годишен заем и понижи лихвения си % на половина до % под 3 %. Г-н Линдмайер назова този ход „ неправилен “.

„ Парите, които би трябвало да извадя от спестяванията си или от вложенията си, носят по-висока рента от лихвата, която заплащам по заема, ” сподели той.

Свръхниските лихви по ипотечните заеми бяха огромно мотор на нарастването, сподели Дженифър Молински, шеф на плана на програмата за жилища и застаряващо общество на центъра. „ Смятаме, че за някои хора има пресметнато финансово решение, че биха предпочели да запазят ипотеката си, даже в случай че могат да я изплатят, и да я влагат другаде “, сподели тя.

Но госпожа Молински изрази угриженост, че нарастването идва в тандем с общото повишаване на дълга измежду възрастните хора. „ Сред всички по-възрастни хора има наклонност, че има по-високо равнище на дълг на всички места “, сподели тя. ипотека

Пенсионерите с закрепени приходи може да се затрудняват да ръководят задължения с по-висока рента и изменчив лихвен % като неизплатени салда по кредитни карти. В най-лошия сюжет, в случай че здравна рецесия или гибел на брачен партньор дестабилизира живота или финансите им, по-възрастните американци могат да бъдат изложени на риск да изгубят домовете си.

„ За един възрастен човек с по-ниски приходи притежаването на жилище от време на време може да се трансформира в предизвикателство, тъй като когато хората навлязат в годините си на пенсиониране, те постоянно виждат понижение на приходите си “, сподели Лори Травински, шеф по финанси и претовареност към AARP Public Policy Institute.

Въпреки че неотдавнашното повишаване на цените на жилищата даде на притежателите на жилища повече капитал на хартия, това може да съставлява предизвикателство за тези с закрепени приходи, защото тези по-високи оценки могат да доведат до по-високи налози върху парцелите и застрахователни награди.

Някои специалисти по финанси и политики за възрастни показват, че защото ипотеката съвсем постоянно е най-големият съставен елемент от месечните разноски на притежателя на жилище, притежателите на жилища на 50-те и 60-те години имат по-малко резистентност за вдишване на финансови удари като непредвидена загуба на работа или условия за грижи.

„ Жилището е най-голямата част от този бюджет за всички, тъй че безспорно е по-скъпо месечно да имате ипотека, в сравнение с да имате дом, който е изплатен “, сподели Бет Трусдейл, теоретичен помощник в W.E. Upjohn Institute for Employment Research.

Въпреки че хората може да имат намерение да останат на работа, до момента в който не съумеят да получат обществено обезпечаване, сподели госпожа Truesdale, нейните проучвания демонстрират, че единствено към половината от Американските служащи остават наети през 50-те си години. Това допуска, че събитие, намаляващо приходите, е по-често, в сравнение с доста хора чакат. Докато спадът в присъединяване на работната мощ е по-изразен измежду дамите и по-слабо образованите служащи, процентът на претовареност спада с към 20 процентни пункта измежду всички демографски групи за хората на 50 години.

„ Дори за хората, които стартират с преимуществата, няма гаранция, че могат да работят толкоз дълго, колкото желаят “, сподели госпожа Truesdale.

За тези, които имат техните домове свободни и чисти, Съвместният център за жилищни изследвания откри, че по-възрастните американци постоянно се борят да се възползват от капитала, заключен в домовете им. И тези домове може да не са толкоз скъпи, колкото считат техните притежатели. Г-жа Травински от AARP сподели, че дългогодишните притежатели на жилища може да са удовлетворени да живеят с, да вземем за пример, остарели кухни или бани.

„ Често се случва хората да не вършат такива типове надстройки “, сподели тя. По-възрастните притежатели на жилища може също да имат ограничавания в подвижността или други физически провокации, които вършат поддръжката и поддържането на парцела по-предизвикателни.

Възрастните притежатели на жилища с по-ниски приходи, които е по-вероятно да бъдат хора на цвят, също са по-склонни да се борят да заплащат за нужните поправки и надстройки. „ Има по-малко благоприятни условия да се влага в този парцел и да се поддържа с течение на времето “, сподели госпожа Молински от центъра за жилищни изследвания. „ Хората би трябвало да поддържат цената на този актив, в случай че желаят да употребяват този капитал по-късно в живота си “, само че, добави тя, поддръжката може да докара до обилни разноски.

Ефектът че разноските за жилище могат да имат върху междинния бюджет на семейството, може да накара някои хора да гледат на ипотеката като на рисковано обвързване, което да пренесат в пенсиониране - в някои случаи, без значение дали това безпокойствие е основателно или не, сподели Дейвид Фриш, създател на Frisch Financial Group в Мелвил, Ню Йорк

„ В допълнение към финансовите калкулации, това е и психически във връзка с риска “, сподели той, добавяйки, че даже когато математиката допуска, че поддържането на ипотека ще коства по-малко от изплащането им, мощното омерзение на някои притежатели към дълга въздейства върху избора им. „ Някои хора не желаят това ипотечно заплащане да виси над главата им, макар че печелят повече “, като държат тези пари в CD или държавни скъпи бумаги, сподели той.

Някои финансови плановици също възприемат философията „ по-малко дълг е по-добре “. Джейми Кокс, ръководещ сътрудник на Harris Financial Group в Ричмънд, Вирджиния, сподели, че психологическият метод на притежателя на жилище към дълга играе роля в неговото отвращение да насърчи клиента да задържи ипотека.

По време на финансовата рецесия, сподели господин Кокс, клиентите му с изплатени ипотеки са били по-оптимистични по отношение на спада в портфейлите си, тъй като не са имали това обвързване да виси над главите им. „ Те са по-добри вложители, тъй като не се опасяват да не изгубят домовете си “, сподели той.

Разберете кое е най-хубавото за вас < /h2>

Нито едно решение няма да работи за всички, тъй че финансовите плановици оферират на притежателите на жилища при или покрай пенсиониране да вземат поради спецификата на своите ипотечни условия, разноските за живот и толерантността към риск, дружно с следните точки:

Източник: nytimes.com